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條碼賦能農(nóng)業(yè)金融：開啟便捷農(nóng)業(yè)新時(shí)代?
“以前借款要找擔(dān)保人，還得跑斷腿，現(xiàn)在掃掃地里的條碼，錢就到賬了！” 河南種糧大戶老張的感慨，道出了農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的巨大變革。老張以 200 畝麥田作 “數(shù)據(jù)抵扣”，通過手機(jī) APP 申請(qǐng)到 30 萬元借款，全程只用兩天，這在過去是難以想象的。
農(nóng)民借款難，長期以來是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，根源就在于信息不對(duì)稱，銀行難以摸清農(nóng)田的 “家底”。如今，條碼一站式方案的出現(xiàn)，為這一難題提供了創(chuàng)新性的解決路徑。通過給農(nóng)田、設(shè)備、農(nóng)資貼上條碼，構(gòu)建起 “生產(chǎn)數(shù)據(jù) - 信用評(píng)估 - 融資服務(wù)” 的閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)了讓 “數(shù)據(jù)” 代替 “人情”，助力農(nóng)民輕松貸到款。
銀行之所以敢于向農(nóng)民放貸，關(guān)鍵在于條碼讓農(nóng)田 “家底” 變得透明化。每一塊農(nóng)田都擁有一個(gè)的 “身份條碼”，土壤肥力、歷年產(chǎn)量、農(nóng)機(jī)數(shù)量等數(shù)據(jù)與之緊密關(guān)聯(lián)；種子、化肥的包裝上同樣有條碼，詳細(xì)記錄著投入成本。銀行只需掃描這些條碼，就能迅速為農(nóng)戶精細(xì) “畫像”：種了多少地、收成狀況如何、投入是否充足等信息一目了然。例如山東的一位葡萄種植戶申請(qǐng)借款時(shí)，銀行掃描果園條碼，田間傳感器采集的近三年產(chǎn)量數(shù)據(jù)、農(nóng)藥檢測報(bào)告以及今年的開花情況等信息被迅速調(diào)出，系統(tǒng)自動(dòng)生成信用分。原本需要 7 天的審批流程，如今 48 小時(shí)內(nèi)即可完成放款。某農(nóng)村信用社采用這套系統(tǒng)后，涉農(nóng)借款不良率明顯下降了 25%。借貸經(jīng)理坦言：“以前全靠村干部擔(dān)保，現(xiàn)在依據(jù)數(shù)據(jù)放貸，心里更有底?！?/span>
在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，條碼同樣發(fā)揮著重要作用，使得賣糧收款變得更加快捷。條碼讓供應(yīng)鏈上的 “錢” 和 “貨” 得以同步流轉(zhuǎn)。收購商在倉庫掃描糧食條碼，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)核對(duì)訂單信息，包括品種、重量、價(jià)格等，確保與農(nóng)戶提交的內(nèi)容完全一致。確認(rèn)無誤后，銀行依據(jù)條碼關(guān)聯(lián)的合同，直接將款項(xiàng)打入農(nóng)戶賬戶，無需等待收購商轉(zhuǎn)賬。在湖北某生鮮市場，菜農(nóng)早上將蔬菜送至收購點(diǎn)，收購商掃碼確認(rèn)后，中午款項(xiàng)就能到賬。菜農(nóng)表示：“以前要等一周才能收到錢，有時(shí)還會(huì)被拖欠，現(xiàn)在當(dāng)天就能到賬，資金周轉(zhuǎn)快多了?！?某農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈企業(yè)應(yīng)用該方案后，農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)率提高了 3 倍，許多農(nóng)戶得以擴(kuò)大種植規(guī)模，蔬菜供應(yīng)量增加了 40%。
針對(duì)農(nóng)業(yè) “靠天吃飯” 的特性，條碼方案還能夠定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品。以 “產(chǎn)量保險(xiǎn) + 供應(yīng)鏈金融” 組合為例，農(nóng)戶為玉米購買保險(xiǎn)時(shí)，保單上貼有條碼并與田間傳感器相關(guān)聯(lián)。一旦傳感器顯示產(chǎn)量低于約定值，系統(tǒng)掃描保單條碼后會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)理賠程序，同時(shí)推送補(bǔ)種借款，資金隨賠付款一同到賬。在黑龍江某產(chǎn)糧大縣推廣這套方案后，去年遭遇旱災(zāi)，農(nóng)戶不僅及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償，還順利貸到錢進(jìn)行補(bǔ)種，玉米總產(chǎn)量只減少了 5%。農(nóng)戶們表示：“以前遇到災(zāi)年就血本無歸，現(xiàn)在有‘保險(xiǎn) + 借款’托底，敢擴(kuò)大種植規(guī)模了。” 今年當(dāng)?shù)赜衩追N植面積增加了 15%。
然而，新技術(shù)的推廣并非一帆風(fēng)順。農(nóng)民們普遍擔(dān)憂：“數(shù)據(jù)交給銀行，會(huì)不會(huì)存在泄露風(fēng)險(xiǎn)？” 此外，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較差，條碼難以正常掃描。專業(yè)建議，可搭建農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，運(yùn)用隱私計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù) “可用不可見”，充分保護(hù)農(nóng)戶隱私；同時(shí)開發(fā)離線條碼功能，即便在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能掃碼存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，待聯(lián)網(wǎng)后自動(dòng)上傳。
展望未來，隨著技術(shù)的不斷完善，農(nóng)民借款或許真的能像 “刷臉支付” 一樣便捷。掃掃農(nóng)田條碼，借款額度瞬間給出，資金即刻到賬。這將讓更多農(nóng)民憑借種地就能輕松貸到款，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向新的高度，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全部實(shí)施，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化注入源源不斷的動(dòng)力。
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